Thẩm định giá trực tuyến
Thẩm định giá tài sản đảm bảo

Thẩm định giá tài sản đảm bảo

Thẩm định tài sản là một trong những bước quan trọng của hoạt động cho vay thế chấp có tài sản đảm bảo. Đây cũng là hoạt động đầu tiên ngân hàng xem xét khả năng chấp nhận cho khoản vay của bạn. Vậy quy trình thẩm định tài sản để cho vay của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam như thế nào?

Tùy thuộc vào giá trị khoản vay và mục đích vay vốn mà chúng ta có thể sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau. Tài sản đảm bảo càng có giá, càng có khả năng đảm bảo cho các khoản vay lớn có hạn mức tín dụng cao. Ngược lại, tài sản đảm bảo thấp, dễ gặp biến động về giá sẽ thường khó mang lại khoản vốn vay mong muốn của khách hàng.

Tài sản đảm bảo là gì?

Theo khoản 7, điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo quy định: “Tài sản đảm bảo là tài sản mà bên đảm bảo dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận đảm bảo”.

Cũng theo điều 4 của Nghị định 163: “tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch”. Và để làm rõ hơn, điều 2 Nghị định 11/2012/NĐ-CP giải thích tài sản hình thành trong tương lai như sau:

“Tài sản hình thành trong tương lai gồm:

a. Tài sản được hình thành từ vốn vay;

b. Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm;

c. Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật. Tài sản hình thành trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất.”

Như vậy có thể hiểu, tài sản đảm bảo sẽ bao gồm

  • Vật hiện hữu như phương tiện giao thông, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, nguyên vật liệu, hàng hóa…
  • Giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ khác có thể quy đổi hoặc trị giá bằng tiền.
  • Quyền sở hữu hay sử dụng tài sản như quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ, quyền góp vốn kinh doanh, quyền sử dụng đất và tài sản hình thành trên đất, quyền khai thác tài nguyên, quyền được nhận bảo hiểm và các quyền tài sản khác được chứng nhận bởi cơ quan có thẩm quyền.

Mục đích của việc định giá tài sản đảm bảo:

Mặc dù có nhiều loại tài sản đảm bảo cho mục đích vay vốn, tuy nhiên tùy thuộc vào quy định riêng của từng ngân hàng  tài sản đảm bảo thế chấp cho khoản vay sẽ khác nhau. Hiện tại, tài sản đảm bảo phổ biến nhất là giấy tờ nhà đất, giấy tờ có giá trị như cổ phiếu hoặc trái phiếu chính phủ, xe ô tô, sổ tiết kiệm, sổ hồng hay sổ đỏ của bất động sản, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ…

Với tính chất đảm bảo cho khoản vay vốn, tài sản đảm bảo cần thiết phải được thẩm định, nhằm xác định giá trị của tài sản tại thời điểm vay vốn. Từ đó xác định mức đảm bảo tối đa của tài sản đó có đáp ứng được hạn mức tín dụng mà người hoặc tổ chức vay vốn mong muốn hay không?

Điều này cũng là một trong những yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau. Mỗi ngân hàng sẽ có phương pháp định giá hay công thức riêng để xác định giá trị tài sản đảm bảo. Tùy phương pháp định giá được áp dụng mà có thể làm thay đổi giá trị của tài sản đảm bảo. Hiện tại phương pháp định giá hiện hành (hay còn gọi theo thời giá) được sử dụng phổ biến hơn cả. Phương pháp định giá này sẽ đảm bảo kết quả đưa ra bám sát với giá của thị trường, vừa thỏa mãn khách hàng, vừa an toàn cho ngân hàng và còn cho chính thẩm định viên.

Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo để cho vay của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam

Hiện tại, hầu hết các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đều phân chia phận vụ riêng biệt giữa cán bộ thẩm định tài sản và cán bộ thẩm định vay vốn. Điều này đảm bảo được tính minh bạch trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời mang lại sự khách quan trong hồ sơ tín dụng.

Ngoài ra, cán bộ thẩm định tài sản đảm bảo cũng phải chịu trách nhiệm về giá trị đã được thẩm định đó trong suốt quá trình vay vốn của khách hàng. Theo từng ngân hàng mà hoạt động tái thẩm định giá của tài sản đảm bảo được thực hiện định kỳ 01, 03 hay 06 tháng/lần. Điều này giúp ngân hàng có thể kịp thời ứng biến với biến động giá của thị trường nói chung và của tài sản đảm bảo nói riêng.

Thông thường quy trình thẩm định tài sản đảm bảo sẽ bao gồm các bước sau:

Bước 1: Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo từ cán bô tín dụng, xác minh thông tin và pháp lý của tài sản đảm bảo như thông số kỹ thuật, công nghệ (máy móc thiết bị), thông tin quy hoạch, giải tỏa (bất động sản)…

Bước 2: Đặt cuộc hẹn với khách hàng đến nơi tài sản hiện hữu để định giá. Tại đây, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành ghi lại hiện trạng của tài sản bằng văn bản và hình ảnh, đối chiếu các chứng từ sao y với giấy tờ bản chính. Nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, cần tham khảo giá đất khu vực xung quanh, có vị trí và cấu trúc gần tương đương với tài sản đó.

Bước 3: Sử dụng nghiệp vụ riêng theo quy định của ngân hàng nhằm xác định giá trị của tài sản đảm bảo, bao gồm tìm kiếm thông tin trên Internet, giá bán niêm yết, giá bán hiện hành, khả năng tăng hoặc giảm giá trị tài sản, so sánh với tài sản có cùng đặc điểm…

Bước 4: Lập biên bản và báo cáo thẩm định giá

Bước 5: Lập hồ sơ thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo và lưu trữ.

Hầu hết các ngân hàng  tổ chức tín dụng hiện nay xử lý hồ sơ thẩm định tài sản thế chấp hay tài sản đảm bảo khá nhanh. Thời gian trả kết quả thẩm định thường chỉ từ 2 – 3 ngày. Tuy nhiên, toàn bộ công thức và căn cứ để thẩm định giá đều được lưu hành nội bộ, khách hàng vay vốn thường không thể tiếp cận được toàn bộ báo cáo thẩm định giá của ngân hàng.

Người đi vay chỉ được cho biết thông tin giá trị đã được thẩm định của ngân hàng. Dù cố gắng bám sát theo giá thị trường, tuy nhiên để đảm bảo an toàn vốn cho khoản vay, giá trị thẩm định luôn thấp hơn khoảng 5 – 10%.

Toàn bộ quy trình thẩm định tài sản hiện tại của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam khá đơn giản và nhanh chóng, tương đối phù hợp với mong muốn hiện nay của khách hàng. Chúng tôi hy vọng khách hàng hài lòng với những thông tin trên và sẽ có sự chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi tiến hành vay vốn.

Nguồn: tổng hợp

Mọi thông tin hợp tác, vui lòng liên hệ theo địa chỉ:

CÔNG TY CỔ PHẦN THẨM ĐỊNH GIÁ BTCVALUE

93 Khúc Thừa Dụ, Cầu Giấy, Hà Nội

Hotline: 024 2246 6968

Email: info@btcvalue.vn

29/04/2020
admin
704

Tin liên quan

Để biết thêm chi tiết

Download Hồ sơ năng lực tại đây

CÔNG TY THẨM ĐỊNH GIÁ BTCVALUE